次贷危机爆发的主要原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。利率上升,使得还款的压力增大,那些本来就信用不好的用户感觉到还款压力大后,就可能会出现违约,造成银行贷款资金回拢困难。
在美国,贷款是极其普遍的现象,人们很少全额购房,通常都是采取分期还贷的方式。然而,失业和再就业的现象也很常见,那些收入不稳定,甚至根本没有收入的人,因为买房的信用等级达不到标准,就被定义为次级信用贷款者,简称“次级贷款者”。
由于之前的房价很高,所以,银行认为就算是贷款给了次级信用借款人,如果借款人没有能力偿还贷款,那么还可以利用抵押房屋来还,将其拍卖或者出售后收回银行贷款。但是,由于受到房价突然走低的影响,在借款人无力偿还的时候,银行把房屋出售,却发现得到的资金不能弥补当时的贷款加利息,甚至都无法补足贷款额本身。这样一来,银行在这个贷款交易中,就出现了亏损。
此外,由于分期付款的利息上升,加之借款人本身就是次级信用贷款者,这样就导致出现了很大一部分无法还贷的借款人。也就是说,当这种情况出现时,银行就算收回借贷者的房屋,但是出售的价格并不高,使得银行因为太多这样的次级贷款人而让自己蒙受巨额亏损。
美国次贷市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式,也就是说,购房者在购房后的前几年以固定利率偿还贷款,其后以浮动利率偿还贷款。在2006年之后的5年里,因其住房市场的持续繁荣,以及前几年美国的利率水平较低,使得美国次贷市场迅速发展。
而随着住房市场的降温,特别是短期利率的提高,次贷还款利率也因此大幅上升,致使购房者还款负担加重,同时住房市场的持续降温,也使购房者出售或者抵押房屋再融资,变得更加困难。这种局面直接导致了很大一批次贷者没能力按期偿还贷款,从而引发“次贷危机”。
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